租客、房東均得利 租房貸成長(zhǎng)租市場(chǎng)又一塊“蛋糕”
新聞來(lái)源：宏輝智通 發(fā)布日期：2018-02-26 瀏覽次數(shù)：2756雖然當(dāng)下只有少數(shù)幾家銀行和互金公司推出“試水”產(chǎn)品，但只要房屋租賃需求穩(wěn)步上升，租房貸這塊“蛋糕”一定會(huì)越做越大。
房屋租賃市場(chǎng)的發(fā)展將促進(jìn)租房貸業(yè)務(wù)擴(kuò)容，而租房貸的推廣又為房屋租賃市場(chǎng)的繁榮提供了有效金融支持，預(yù)計(jì)租房貸這塊“蛋糕”會(huì)越做越大。
近年來(lái)國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)居高不下，剛踏入職場(chǎng)的年輕人陷入了兩難困境：如果選擇買(mǎi)房，巨大的月供壓力導(dǎo)致其選擇范圍極為有限;如果選擇租房，畢竟產(chǎn)權(quán)不屬于自己，一旦與房東因租金等問(wèn)題發(fā)生摩擦，只能落得頻繁搬家的艱難境地。
最近，“按揭租房”概念躥紅，給為此頭疼的人們帶來(lái)了福音。
截至目前，已有中信銀行(601998,股吧)、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行三家大型商業(yè)銀行進(jìn)入租房貸市場(chǎng)，支付寶、百度金融、京東白條在房屋租賃領(lǐng)域也動(dòng)作頻頻。其中，建設(shè)銀行一出手就“放大招”，2017年年底攜手招商、華潤(rùn)、萬(wàn)科等11家房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，在深圳發(fā)布首款租房貸產(chǎn)品——按居貸，面向有長(zhǎng)租需求的個(gè)人發(fā)放，用于一次性支付租金，信用貸款100萬(wàn)元封頂，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。這款產(chǎn)品無(wú)論是貸款額度還是貸款期限均超出了市場(chǎng)預(yù)期，因此引發(fā)了廣泛關(guān)注。
租客、房東均得利
銀行、互金等金融機(jī)構(gòu)為何同時(shí)看中了租房貸市場(chǎng)?根據(jù)鏈家研究院發(fā)布的《租賃崛起》報(bào)告，當(dāng)前，我國(guó)房屋租賃市場(chǎng)規(guī)模為1.1萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2025年將增長(zhǎng)到2.9萬(wàn)億元，2030年將超過(guò)4萬(wàn)億元，顯然，這是一個(gè)前景非常廣闊的市場(chǎng)。而且，“租購(gòu)并舉”政策提出之后，各地政府對(duì)培育租房市場(chǎng)態(tài)度積極，降低了租房市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入，可謂正當(dāng)時(shí)。
在此之前，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)只有買(mǎi)賣(mài)和短期租賃兩種產(chǎn)品，缺乏期限介于兩者之間的中長(zhǎng)期租房模式，建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)恰好填補(bǔ)了這個(gè)空白。
不過(guò)，也有不同觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，租房貸說(shuō)穿了就是房屋租賃市場(chǎng)的“校園貸”，一個(gè)租不起房子的人怎么可能貸款租房呢?房租本身就是按月支付，付不起房租的人，如何按月向銀行償還貸款本金和利息?這樣的貸款產(chǎn)品委實(shí)沒(méi)有必要。
事實(shí)上，情況并非如此。按照慣例，租客租房一般要“押一付三”，一次性支付一筆較大數(shù)額的資金，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，這會(huì)帶來(lái)不小的壓力，如果有了租房貸，將每月支付的資金進(jìn)行平滑，則可以緩解這種壓力。同時(shí)，利用租房貸租房，租客和房東簽訂了中長(zhǎng)期(比如3~5年)租約，可以促使房東在租金方面進(jìn)一步折讓?zhuān)瑸樽饪褪∠乱徊糠衷伦?。也因?yàn)殒i定了一個(gè)較長(zhǎng)的租期，并且提前支付了房租，租客再也不必?fù)?dān)心租金被隨意提高的問(wèn)題。
舉一個(gè)真實(shí)的案例，深圳市民李先生原來(lái)的房子居住面積太小，有改善居住條件的需求，但因?yàn)樯钲诜績(jī)r(jià)太高，對(duì)于買(mǎi)房一直處于觀(guān)望中。在得知建設(shè)銀行深圳分行推出按居貸后，他決定嘗試一下，最終建設(shè)銀行給他提供了3年期貸款，金額26萬(wàn)元左右，他在深圳市龍華區(qū)潤(rùn)達(dá)圓庭小區(qū)租了一套四居室住房，以后，李先生每月需向銀行償還7000多元。然而，潤(rùn)達(dá)圓庭小區(qū)同類(lèi)型的住房，每月租金在8000~10000萬(wàn)元，李先生采用按居貸租房，價(jià)格明顯偏低，原因就在于銀行一次性向房東交清了3年房租，房東給打了92折。同時(shí)，龍華區(qū)面積類(lèi)似的新房售價(jià)高達(dá)700萬(wàn)元，以貸款500萬(wàn)元，還款期20年計(jì)算，購(gòu)房者月供至少3.2萬(wàn)元，是李先生每月租金的4倍多。
對(duì)于租客來(lái)說(shuō)，利用租房貸租房，可以在短時(shí)間內(nèi)大幅改善居住條件，且對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)不會(huì)造成過(guò)大負(fù)擔(dān)，是一項(xiàng)值得嘗試的新選擇。
對(duì)于房東，接受房租貸也是有利的?，F(xiàn)階段，建設(shè)銀行按居貸主要面向大型房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的房源開(kāi)放。當(dāng)前，我國(guó)大多數(shù)熱點(diǎn)城市都在執(zhí)行嚴(yán)格的商品房限購(gòu)限售政策，開(kāi)發(fā)商手中有房也難以出售，這讓不少開(kāi)發(fā)商面臨著巨大的現(xiàn)金流壓力。在這種情況下，拿出一部分房源，將房子的產(chǎn)權(quán)與居住權(quán)分開(kāi)，通過(guò)按居貸出租給租客，相當(dāng)于銀行以貸款形式一次性買(mǎi)斷了房子的長(zhǎng)期居住權(quán)，不僅可以緩解流通資金緊張的燃眉之急，也有利于得到銀行給予的其他金融服務(wù)支持。
金融機(jī)構(gòu)要避開(kāi)“隱藏坑”
隨著“租購(gòu)并舉”“租購(gòu)?fù)瑱?quán)”住房制度逐步落實(shí)，未來(lái)房屋租賃需求將得到跨越式擴(kuò)張。以按居貸為代表的租房貸產(chǎn)品，因?yàn)閷?duì)租客、房東均有利，有可能成為金融領(lǐng)域的下一個(gè)“風(fēng)口”。雖然當(dāng)下只有少數(shù)幾家銀行和互金公司推出“試水”產(chǎn)品，但只要房屋租賃需求穩(wěn)步上升，租房貸這塊“蛋糕”一定會(huì)越做越大。樂(lè)觀(guān)預(yù)期是，房屋租賃市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)促進(jìn)租房貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張，而租房貸的推廣又為房屋租賃市場(chǎng)的繁榮提供了有效金融支持。
但是，在推廣租房貸產(chǎn)品時(shí)，金融機(jī)構(gòu)萬(wàn)不可盲目行動(dòng)，需要注意避開(kāi)那些可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)拓展不力的“隱藏坑”。
首先是找準(zhǔn)需求聚集地。住房長(zhǎng)租市場(chǎng)前景廣闊，但并不代表所有的城市都適合搞長(zhǎng)租房。一個(gè)城市發(fā)展長(zhǎng)租房，需要滿(mǎn)足兩個(gè)條件：其一是有大量的外來(lái)人口，即這座城市的流入人口要大于流出人口;其二是房?jī)r(jià)和租房?jī)r(jià)格較高，讓長(zhǎng)租具有比較優(yōu)勢(shì)，像很多三四線(xiàn)城市，雖然外來(lái)人口龐大，但房?jī)r(jià)和租金價(jià)格并不高，租客租房還不至于要向銀行求助。金融機(jī)構(gòu)在推出租房貸產(chǎn)品前，必須充分考慮當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r。
其次是保證在租房貸業(yè)務(wù)中有一定的利潤(rùn)空間，否則租房貸市場(chǎng)很難得到長(zhǎng)期發(fā)展。當(dāng)前，建設(shè)銀行推廣按居貸，執(zhí)行的是4.35%的基準(zhǔn)年利率，低于同期購(gòu)房按揭貸款利率。對(duì)于租房貸來(lái)說(shuō)，只有執(zhí)行低利率，才會(huì)有市場(chǎng)空間，但在貸款周期相對(duì)較長(zhǎng)的情況下，若資金回報(bào)率不高，金融機(jī)構(gòu)如何尋找在規(guī)模、期限和成本上都與之匹配的資金，有可能成為租房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸。
最后，要采取措施堵住租房貸資金被套現(xiàn)的通道。例如，小王想買(mǎi)房，但沒(méi)錢(qián)付首付，而小王的朋友小李正好有房產(chǎn)，小王即可通過(guò)與小李簽訂長(zhǎng)期租賃合同成功套現(xiàn)。如果這條路徑被打通，租房貸便與消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)無(wú)異了。在按居貸業(yè)務(wù)流程中，建設(shè)銀行將按揭貸款一次性打入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商賬戶(hù)，資金不直接與租客發(fā)生關(guān)系，租房貸資金被挪用的可能性不大，但隨著按揭租房業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大至二手房租賃市場(chǎng)，挪用租房貸款的可能性是存在的。
為防范租房貸資金流向炒樓市場(chǎng)，制度上需要做出規(guī)范，可以采取的措施包括：租金備案制很關(guān)鍵，防止房東虛抬房租造成租房市場(chǎng)不穩(wěn)，同時(shí)防止同一套房產(chǎn)多次貸款;租房貸資金不應(yīng)經(jīng)過(guò)租客，而是根據(jù)租賃情況直接劃轉(zhuǎn)給房東或開(kāi)發(fā)商;針對(duì)挪用租房貸資金的行為，設(shè)立黑名單制度等等。
金融機(jī)構(gòu)也需要在運(yùn)作模式上推出更多創(chuàng)新舉措。像租房貸這樣的業(yè)務(wù)，按常理，銀行需要深度介入貸款各個(gè)環(huán)節(jié)，包括把握房屋產(chǎn)權(quán)、管理租金等，這樣才能有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)上銀行又不可能實(shí)際參與到租房運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，其不屬于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。這就需要有一種新模式，實(shí)現(xiàn)銀行與租房中介機(jī)構(gòu)的深度合作，形成一個(gè)閉環(huán)的生態(tài)體系，確保銀行對(duì)租房貸業(yè)務(wù)全流程的把控。